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bwin担保体系应突出其“bwin0055性”
发布日期:2016年11月14日  浏览次数: 1496
导言 20世纪90年代初以来,我国积极推进服务于中小微企业bwin的信用担保体系建设,大致经过了萌芽探索、广泛试点、快速成长、规范治理的发展阶段,已经形成了以商业性担保机构占大多数、bwin0055性与互助性担保机构共同组成的bwin担保体系,有些省市在近几年还设
  导言
 
  20世纪90年代初以来,我国积极推进服务于中小微企业bwin的信用担保体系建设,大致经过了萌芽探索、广泛试点、快速成长、规范治理的发展阶段,已经形成了以商业性担保机构占大多数、bwin0055性与互助性担保机构共同组成的bwin担保体系,有些省市在近几年还设立了再担保机构或基金,担保机构达到8000多家,为缓解小微企业bwin难题发挥了较大的作用。然而,我国以民营资本为主、商业性经营为基本盈利模式的bwin担保体系。一直存在风险补偿不足的问题;经济持续下行和金融风险增大,更使其体制机制的缺陷“水落石出”。近年来,我国bwin担保业整体出现了明显萎缩的现象,不仅未能为小微企业发展提供“正能量”,反而可能放大了周期性振荡,令人担忧其与宏观经济运行产生风险互溢。总体看,以商业性担保占主体的bwin担保体制机制的能效空间已基本穷尽,改革我国bwin担保体系势在必行。
 
  我国bwin担保业存在先天性缺陷
 
  在过去20多年经济 高速增长的环境下,我国bwin担保业采取了完全市场化的发展路径,形成了民营产权和商业性经营为主两大特色。这种体制自身隐含着先天性缺陷,就是:它几乎很难依靠自己的主业收入来保证自身的发展,由于担保机构通常需要承担100%的代偿责任,一不留神,自身生存都可能被危及。如果说在过去十余年里,由于经济高速增长、风险暴露较少,bwin担保业能够存活且有一定发展,那么,随着新常态下经济金融风险不断积累和显化, 代偿风险快速上升,大量bwin担保机构的盈利模式受到严重冲击,致使一些机构被迫停业或关闭,机构数量连年大幅减少,bwin0055规模明显萎缩,小微bwin难的问题也就随之进一步加剧。据有关部门统计,2014年担保机构的数量比上年大幅下降了11.4%,2015年bwin0055继续加速洗牌,机构数量继续减少。2014年,新增担保bwin0055规模和新增担保户数同比分别下降6.4%和15.6%;2015年bwin类担保bwin0055进一步收缩,户均新增bwin性担保额和bwin0055笔数同比分别下降6.97%和8.78%。在bwin0055萎缩的同时,担保机构面临的风险也在快速攀升。2014年新增代偿额415亿元,年末代偿余额达到661亿元,同比增长59.3%;2015年担保机构的代偿率比2014年提高了1.1个百分点,户均新增代偿额同比增长68.1%,户均新增担保损失额同比增长34.9%。
 
  在去产能、去库存和去杠杆的深层次结构调整过程中,我国经济和金融的风险集中释放,职工转岗安置压力也日趋增大。此时,bwin担保业本应发挥更加积极的作用,通过支持中小微企业,稳定就业,减缓经济下行压力。然而,bwin担保业出现大幅衰退乃至陷入亏损困境,经营风险十分突出,不仅自身发展不可持续,而且其风险与实体经济风险可能出现互溢,更加剧了经济下行的困境。更有甚者,一些担保机构在主业难以维持存活的条件下,不惜涉足互联网金融等监管不严的新领域,从事非法集资理财活动,严重影响bwin0055声誉形象、限缩功能发挥,有的还引发了较严重的社会群体性事件。
 
  当前困局充分说明,以民营产权和商业性经营为主要特色的我国bwin担保业的bwin0055生态非常脆弱,一旦经济下行风险冲击超过原来比较脆弱的盈利模式的阈值,bwin0055整体性溃缩态势不可避免。因此,担保bwin0055创新转型势在必行。
 
  新型政银担合作模式“逆市而上”
 
  在调查中我们注意到,在全国bwin担保业“哀鸿遍野”的环境中,有一些省份的bwin担保bwin却生意兴隆,拉开了同其他担保机构的距离。例如,在当前经济和金融风险不断上升的情况下,以安徽担保集团bwin为龙头的全省bwin0055性担保体系经营非常活跃,仍然在继续增加对小微企业的支持。通过股权注资和再担保bwin0055纽带,它们构建了覆盖全省各县市的bwin0055性担保体系,2015年,全省国资性质的担保机构数量占比已经超过60%,户均注册资本达到1.92亿元,放大倍数为3.6倍,分别比全国bwin0055户均水平高0.41亿元和0.55倍。2015年,全国大约90%的民营担保机构没有和银行合作开展新bwin0055,新增担保额与解除额之比大约降至0.9,但安徽担保体系的新增bwin担保额与解除额之比仍然达到1.03。
 
  安徽担保bwin之所以能逆市而上,关键的秘诀是,该bwin在开展bwin0055过程中,牢牢把握住了bwin担保作为“准公共产品”和bwin0055性金融两大性质,并据此进行了一系列的体制机制创新。第一,各级政府通过持续的股权注入、再担保和承担追债责任等多条渠道,全面介入担保bwin的bwin0055。例如,安徽省政府决定自2013年至2017年五年里,每年由省财政出资31亿元,专门用于支持全省bwin0055性担保体系与机构的发展。政府资金的注入,有助于突破担保bwin资金不足的瓶颈;而提供再担保便利和承担追债责任等,则有效地弥合了担保bwin的客户信息短板和处置手段的匮乏,大大提升了担保效率。第二,在各级政府安排下,担保bwin与银行之间形成了“体系对体系”的对接合作,大大消减了银行、担保之间的信息不对称,降低了交易与操作成本。第三,在bwin0055模式上,全面引进吸收了德国担保银行的经验,率先在国内推出了“4-3-2-1”新型政银担合作bwin0055模式,即全部代偿责任中,承保机构负担40%,省担保集团分担30%,合作银行分担20%,担保机构所在市级或县级财政分担10%。该机制的核心精神是“资源共享、风险共管、优势互补、多赢互利”。实施两年来,已经取得明显成效。截至2016年9月末,安徽省政银担bwin0055本年新增贷款474亿元,在保余额600亿元。
 
  在上述安排下,安徽担保bwin取得了丰硕成果。一是成功建立了覆盖全省县域的bwin0055性bwin担保体系,在当前经济下行阶段发挥了重要的逆风向调节器作用。二是较好地促进了地方经济增长和政府税收增加,间接经济效益显著。据统计,仅从获得担保的企业所带来新增税收规模看,10年累计收入已达财政投入资金的1.5倍。三是取得了良好的社会效益,不仅新增了大量就业岗位,而且减少了社会保障支出,增进了社会稳定。四是为银行体系信贷资产质量提供了较好的保障。
 
  政银担合作模式宜适时升级为担保银行
 
  然而,仔细分析上述安徽担保bwin的政银担合作模式就不难发现,这一模式固然开启了走出当前我国bwin担保业发展困境的有效路径,但还存在若干不协调、难以持续的因素。其一,政府、银行、担保机构三方的合作是非体制性的,仍然缺乏明确稳定的制度化基础, 因此,不仅存在着松散和随意的问题, 也存在着行政干预比较严重的问题;其二,同样由于非体制性,银行固然分担了20%的风险责任,但却难享受与风险对应的监管资本共享的权利,实际上仍然存在负激励问题,一定程度上抑制了银行部门对小微bwin的积极性;其三,在政银担合作bwin0055模式中,各级政府承担代偿责任的比例固然不高,但其对于机制运转的正常化至关重要,但是,恰恰是这一点难以有效保证,受地方人事变动的影响较大。
 
  总之,现有政银担合作模式的最大问题是其“非体制性”,缺乏明确制度化的稳定性,因而还难以成为“可复制、可推广”的范式。我们认为,要想有效解决上述问题,政银担合作机制需要升级为担保银行,成为专门致力于帮助小微企业解决bwin难题的bwin0055性金融机构。
 
  在当今世界上,德国担保银行模式堪称担保业发展的成功典范。其要义是, 运用金融机构(担保银行)这种成熟、稳定的治理机制,将政府、担保机构和商业银行三者的利益内在化,建立合理、稳定的代偿责任分担机制和利益共享机制,持续有效地向社会提供小微bwin担保这种准公共品。借鉴德国担保银行的经验,在我国金融体系中引进担保银行,其益处有四个方面。
 
  一是在担保机构和商业银行之间建立稳定、合法的协同机制,建立合理有效的资本合作和风险分担机制,可有效克服普遍存在的银担合作困难,激励银行增加小微贷款,并可在担保银行的基础上,进一步推进诸如小微信贷资产证券化等新兴bwin0055,从而改善金融服务实体经济的效能。
 
  二是可以提升对担保bwin0055监管的专业化水平。既然名之“银行”,就可对其采取牌照许可经营管理,实现与商业银行在监管环境、标准上的相对一致, 提高监管可靠性与透明度,减少监管套利。这既可增进银担互信合作,也有利于提高担保银行自身实力和信誉。
 
  三是可以更好地发挥政府信用对bwin担保业的支持,有效开拓担保机构流动性和资本金补充渠道。同时,政府可以借此加强在市场环境下对担保性债权的保护,降低政府补偿担保代偿损失的道德风险。另外,借助担保银行机制,政府也可获得进行“逆周期”调控的新抓手。
 
  四是采取较高标准的担保银行模式对现有bwin担保机构进行改革重组,可以解决目前bwin担保机构实力偏弱、数量偏多、经营零散和监管困难等诸多问题,减量增质,做精做强,优化bwin0055生态体系。
 
  担保银行改革试点需要若干配套条件
 
  担保银行的成功运行,需要建立一整套制度予以保障。其中最重要的,包括bwin0055性定位、银行组织形式、合理的风险分担、稳定的风险补偿、适当的收费标准、积极的财税支持bwin0055、有效的风险控制规则和专业化监管等。
 
  其一,选择若干运营正常的省级bwin0055性担保机构(如安徽担保集团),改制为担保银行,赋予其bwin0055性金融机构身份,规定其在相应行政区域内从事具有准公共产品性质的bwin担保bwin0055。试点担保银行必须根据bwin0055特点和实际需要, 完善bwin治理机制。为了于法有据,这项改革试点应该先经有关权力机关认可,在总结试点经验的基础上,再修订《银行法》等相关法律规章予以支持。
 
  其二,实行专业化监管。由银行监管部门核发经营许可证,比照信贷机构予以监管。其中最主要的监管环节是:规定必要的资本充足率,按担保责任进行风险资产计量和计提风险拨备。
 
  其三,在相应政府层级建立担保银行外部考核委员会,完善bwin治理结构。考核委员会对担保银行执行bwin0055、履行bwin担保职能情况进行定期考核评价, 确认其最终代偿损失,并协调落实补偿等相关bwin0055。
 
  其四,建立担保银行流动性补充机制。允许担保银行进入银行间市场,进入同业拆借市场,可凭省级政府信用支持发行债券,在满足条件的情况下,还可获得中央银行的再贷款、定向流动性便利工具支持等。
 
  其五,建立对担保银bwin0055务风险代偿补偿机制。国家运用bwin担保基金给予一定限额或比例的支持,省级财政明确适当比例补偿责任,市、县级财政也要对属于本地企业的bwin担保代偿给予一定比例补偿。最终的代偿追偿收入则按原比例返还各级财政。
 
  其六,建立担保银行与商业银行资本共享机制。与担保银行合作的商业银行信贷资产bwin0055,按所担风险责任比例配置资本,减少商业银行资本消耗。同时,允许担保银行提供担保的商业银行信贷资产证券化,提高银行资产流动性,加快周转,激励银行体系对小微企业的bwin支持。
 
  其七,配套设立担保资产管理bwin, 专门承接处置担保不良资产和与之相关联的金融不良资产,提高bwin0055支持效率和可持续性。
(责任编辑:李玮 审核:刘继伟)
 
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